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一、等額本金貸款利率計算(基本上本金：利息=1：3)

1.20年應付利息：270000(元～貸款額)*5.04%(年利率)*20(年限)=a(元)

2.20年應付本息總計：270000(元～貸款額)+ a(元)=b(元)

3.首月還款：b(元)÷240(月～期數)=c (元)

注：月還款額至此依次遞減，絕對不會再超過這個數目。

4.首月利息：270000(元～貸款額)*0.0042(月利率)= d(元)

5.首月本金：c(元)-d(元)=e(元)

注：一直到償還全部貸款，每月本金保持e元不變，這也就是等額本金的命名來源。

6.第二月利息：

270000(元～貸款額)-e(元)=f(元)(貸款額減去已還本金)

f(元)*0.0042(月利率)=g(元)

7.第二月還款：e(元～本金)+ g(元)=h(元)

8.第三月利息：

f(元～剩余貸款額)-e(元)=i(元)

i(元)*0.0042(月利率)=j(元)

9.第三月還款：e(元～本金)+ j =k(元)

10.依次類推。

注：請注意每月還款額依次遞減3.5元，和等額本息相比等額本金仍然是在先還利息，只

不過在每月還款中利息與本金的比例降低了。換句話說就是讓你每月多還些本金且固定

本金數額，這樣逐月所付利息相應減少，這也就是等額本金還貸的前期壓力較大的原因。

二、等額本息貸款利率計算

1.首月還款：200000(元)*66.217(速算表系數)=1324.340(元)

注：月還款額至還貸結束保持不變。

2.首月利息：200000(元～貸款額)*0.0042(月利率)=840(元)

3.首月本金：1324.340(元)-840(元)=484.340(元)

4.第二月利息：

200000(元～貸款額)-484.340(元)=199515.660(元)(貸款額減去已還本金)

199515.660*0.0042(月利率)=837.966(元)

5.第二月本金：1324.340(元)-837.966(元)=486.374(元)

6.第三月利息：

199515.660(元～剩余貸款額)-486.374(元)=199029.286(元)

199029.286(元)*0.0042(月利率)=835.923(元)

7.第三月本金：1324.340(元)-835.923(元)=488.417(元)

8.依次類推。

注：請注意每月利息逐月遞減2.043元，本金逐月遞增2.043元，這就是所謂的等額本息，

換句話說就是每月利息的減少數額與本金增加的數額基本相等。

三、以上兩種還貸方式的比較(按三個月計算)

1.等額本金三個月共還款5009.499元，其中利息2509.5元，本金2499.999元。

2.等額本息三個月共還款3973.02元，其中利息2513.889元，本金1459.131元。

注：相比較而言兩者利息相差不多，只不過等額本息每月支付的本金較少就降低了每月的

還款額，正是減少的這部分本金增加了額外的利息，這也就是造成兩種方式最后的利差的

原因。

附：

房貸利率：公積金 07.09.15以后，1-5年4.77%，5-30年5.22%

商業貸款 07.12.21以后，1-5年7.74%，5-30年7.83%

存款利率：活期：0.72%

三月：3.33，六月：3.78，一年：4.14，兩年：4.68，三年：5.40，五年：5.85

貸款利率：六月(含)：6.57 ，六月到一年：7.47，一到三年：7.56，三到五年：7.74，五年以上：7.83

等額本息還款法，指貸款期間每月以相等的額度平均償還貸款本息。等額本息還款公式：

每月還款額=貸款本金*月利率*(1+月利率)^總還款月數/((1+月利率)^總還款月數-1)

等額本金還款法，指每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本息逐月遞減。利隨本清法。總共償還的利息比等額本息法要少。

等額本金還款公式：

每月還款額=貸款本金/總還款月數+(貸款本金-累計已還款本金)*月利率

其中：

累計已還款本金=貸款本金/總還款月數*已還款月數

注：商業代款和公積金貸款是依利率不同來計算的

2.貸款月數

等額本息法：

利息總額= 本金×月利率×(1+月利率)

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貸款月數

(1+月利率) -1

等額本金法：

當前月須還款=(本金-每月本金×當前月)×月利率+每月本金